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Title:

保険と貯蓄


Name: medico Date: 2003/7/28(Mon) 13:56 CommentID: 883
Message:
こんにちは。

> 詳しい知識が無いので的外れな指摘かもしれないんですけど、私こういった保険会社の「年金関係」って結局国の年金と同じぐらい不確かな物と認識しています。大幅なインフレやその保険会社の運用の上手さ下手さ、またその会社の存続、とか考えると、よほど確約内容が良くない限り全くメリットない気がするんですけど、実際個人年金保険に入ってる方はどのような理由でそれを選択したんですか？こういう保険は国の保険と同じで「当初はこれだけの額を与えようとしたけど、上手く運用できなかったので、減額」とかならないのでしょうか。
>
> 普通の投資よりちょっと利率がいい、ぐらいだったらもっと現金化しやすい投資信託とか株の方がメリットが多いような気がしてるので。ここらへんのご意見聞かせてください。

個人年金って、貯蓄性ばかりに目がいきがちですが、あくまで「保険」なんですよね。
保険契約とは、「契約期間内にAという条件が満たされたときに、Bという額の支払いが約束される」というものですから、個人年金はいわゆる一般の貯蓄とは基本的な性質が異なると思います。

・「契約期間内に死んだら →→ １千万円が支払われる」という死亡給付とか、
・「契約期間内に病気で入院したら →→ １日につき１万円が支払われる」などの入院給付と同じように、

・「契約期間内のある時点になったときに“生きていたら（その後契約期間中生き続ける限り）” →→ 年金（年額）50万円が毎年支払われる」

…というような生存給付なわけですよね、個人年金って。

「生存給付」ですから、個人年金のメリットを最大限享受するには、「生き続ける」こと。
契約期間内を可能な限り生き続けることができれば、最終的な受け取り額は、自分の払い込み総額を上回るはずです。なぜなら、「途中で死ぬ人」は必ず一定割合で存在するので、彼らの分が「生き続ける人」にまわってくるのが生存給付型保険の仕組みだから。この保険独特の仕組みから得られる利益自体は、生保会社の資金運用手腕に直接的に左右されるものではないはずです。

※ちなみに、私が３年ほど前に１本加入した民間生保会社の個人年金は、「払い込み期間が30年程度、年金受取期間が10年」というタイプで月々の払い込み額はそれほど高額ではありませんが、私が契約期間が終了するまで生き続けたとすると、その時点で○百万円得する計算になります（払込総額の20％超）。ですから、“私が生き残る”という条件さえ満たされれば、このプラス○百万円の利益というのは確約なわけです（自分自身に条件の基準があるというところが生保の特徴ですね）。

ただし、自分が「途中で死ぬ人」になった場合は、下手するとそれまで自分が払い込んだ総額より少ない額しか（死亡時受取人に）支払われません。これがリスク。

物価上昇に関しては、個人的には、そのプラス分が帳消しになるほどの激しいインフレが起こるという現実的な懸念を持っていないのであまり気にしていません。会社の存続に関してはやはり少しでも強いと思える会社を選んではいますが、まあこれは何ともいえませんね。潰れないほうに賭けています。

また、いざというときには、h-tanさんが仰るように自分の保険の解約返戻金の一部を借り入れて使えますが、基本的に「途中でやめると損をする“貯金”」というイメージで給与引き去りにしていますので、浪費家・ズボラな私でも続けられる貯蓄、という部分が最大のメリットだったりします。自分に関していえば、無理やり徴収されるとか解約すると損という状況にならない限り、絶対に高額貯金できないタイプだと断言できますので。
（それじゃあイケナイと思うのですが、もう少し修行が必要なので、その間は保険で貯蓄することにしてます）

ただ、基本的には、保障は保障、貯蓄は貯蓄、で分けて考えたほうが良いと私は思っています。
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